我的个人养老金怎么样了

个人养老金一年缴存的最高上限是12000元，从2022年开始我开通缴纳，两年下来往账户里交了24000元了。身边的同事朋友开通账户并缴存的人不多。我们来看看我的个人养老金收益怎么样。

对大多数人有吸引力的可能是个人养老金的退税政策。例如我的个人所得税的适用税率是10%，那么我每年存进去12000元，我就可以获得退税1200元。一个比较有争议的点是，提取出来的话需要缴纳3%的税。如果我这12000元放进去什么都不投资，其实对我来说，最终我退税了12000元*7%，即840元。

但是我们缴纳进去的话，肯定是要买一些投资产品的。现在可以买的主要有四类，专属存款，专属基金，专属理财和专属保险。这四类产品具有不同的预期收益率，当然也伴随着不同的风险。

理财产品是可以在其他平台购买的，例如你在某个银行开通了个人养老金账户，可以去雪球、蚂蚁财富买基金，也可以去保险公司买保险。个人养老金账户里的钱退休前是取不出来的，但是在一定范围内，你有投资决策权。

让我们先来考虑一个理想情况，就是每年投入12000元进去，年化收益率5%的情况，最终可以取出多少钱？网上找了一张图。

可以看到，在这种情况下，因为前期的税收优惠，所以你每期投入的本金多了，即使最后要再补3%的税，在理想5%收益的情况下，还是比较比自己扣完个税后再投资的收益高的。

但是5%的收益是不是过于乐观了？我开通的是建设银行的个人养老金，我们来看看现在的收益怎么样？按照每年顶格交12000元，我65岁退休的话，就取整30年算，本金36万，最终本息和不包含取出时的3%税收。

专属存款现在的收益是2.4%，50元起存，专属存款的持有年限是3个月到五年，也就是说你到期后可以继续或者换一个理财产品。基本上和现在大额存单的利率差不多，这样算下来最终的本息和是53万。当然这个2.4%的年化利率是可能变化的，但是我感觉2.4%已经算比较低的了，之后可能会到3%左右。

专属理财现在的收益是4%左右，最低持有一年，这和普遍的银行理财收益差不多，底层大多是一些债券。算下来最终本息和是70万。可以看到比存款肯定是要高一些的。但是现在大家也都知道，理财也是不保本的，但是风险很小。适合觉得存款利率太低，基金风险太高的人群。

专属保险相当于用你个人养老金账户的基金买了个年金险，可能还包括一些身故、重疾、意外的赔付，不同产品不一样。你每年定期交进去的钱，由保险公司帮你打理，一般有一个最低利率，例如2.85%，最终的本息和是57万。但是一般可能会比2.85%高一点，这个保险的优势就是活的越长，领取的越多。而且如果带身故之类的杠杆，发生一些意外，有一笔额外的资金。但是保险有一个弊端，不像其他存款、理财和基金，可以断缴，保险需要连续缴纳，轻易不能断缴。

专属基金的收益波动很大，个人养老金的基金一般是FOF基金，就是基金中基金，基金经理挑选适合的基金进入这个个人养老金基金，不像传统的基金标的大部分是股票，FOF的标的是基金。他会按照不同的风格或者预期退休年龄，配置股票基金和债券基金的比例。如果离退休时间还很久，股票基金会占大头，追求高收益。如果快要退休，债券基金会占大头，追求稳健。基金的波动很大，但是我们锚定GDP的话，按照5%的GDP增长计算，然后基金中的公司一般是先进生产力的代表，会贡献更多GDP增长，那么年化收益先定在7%，最终的本息和121万，可以看到远远拉开其他产品的收益。

当然基金的复合年化真的会达到7%吗？相信很多人都会怀疑，其实我也不知道。但是如果我决定每年要往里面存12000元，而且持续这么长时间的封闭期，根据历史数据回测，无脑定投进去，还是能有这个收益的，我选择相信。还有一点，综合考虑每年的通货膨胀，其他三类产品基本上也就稍微跑赢通胀，为了我晚年的优质生活，我要博个高收益。

总结我的信念是，长期由于生产力发展，我乐观地认为基金的长期收益可以到7%。个人养老金只能进，不能出的规则，给我制定了一个很好的长期坚持投入的环境，而且不容易被一时的涨跌干扰。

而且我们还忽略了一个事情，那就是退税下来的1200元，如果每年我都去定投，例如4%收益，30年下来还能额外贡献7万元。

现在回到现实，看看我这两年的收益。

亏了小2000，A股这两年真的很差，不过还好，退税能退2400。我能接受这个波动，就当每个月省了1000下来，让我们30年后见分晓。但是不得不说，我以后的想法可能会变，说不定以后我生活窘迫了，交不起这一年一万二，那我就停止了，让之前交的钱在里面跑吧。如果我发达了，收入更高，退税更多了，一年一万二就当吃喝了吧。希望自己早点财务自由退休。

写在2023年的最后一天，供大家参考。