四笔钱

如果我买了一个宽基指数基金，例如沪深300，根据规则收录A股市值前300大的公司，也就是一个大盘股基金。知乎上有一个作者计算了从2009年到2022年滚动十年期的年复合收益率。

在48个滚动10年期中，年复合收益率为正的有48个，为负的有0个，亏损概率为0%，其中年复合收益率最大值7.7%，最小值0.3%，波动幅度为7.5%。通过数据计算，沪深300的长期投资回报率考虑分红再投资能达到7%。

这表明如果我能够坚持10年，通过定投买入，不管一时的涨跌，**7%的复合年化10年可以使我的资产翻一倍。**10年后我每个月将能取出对应月定投金额的现金，并且不影响未卖出的资产继续给你创造收益。

这意味着10年后我将获得永续现金流，但前提是需要坚持每个月定投买入定量金额10年，10年后每个月也只取出对应定投金额的现金，那么这就是一个可以创造永续现金流的资产。

这结果看起来很美好，那么我怎么样才能做到坚持投入，不中断？

很多时候，我们都把钱错配了。比如我计划三年后买一套房子，在攒着房子的首付，但是我却把攒下来的钱买了股票基金，那么等我想买房子的时候，很有可能卖掉正在亏损的股票基金。所以对自己的钱有个大概的分配是有必要的。

我用的一个理财APP叫做「有知有行」，他提出了一个四笔钱的概念。把钱可以分为四类，分别是活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障。

活钱管理：

随时会用到的钱，主要用于打理零花钱、应对日常开支。比如，每个月的房租房贷、生活支出、孩子的零花钱、父母的赡养费等。

因为是日常支出类的资金，所以要选择的产品特点是安全性高、流动性强，收益上要求不高，一般比活期存款好一些就行。有知有行建议选择货币基金。

永远不知道明天会怎么样，所以可以随时支配的钱可以比你觉得多的额度再多一点，让你更加游刃有余。

稳健理财：

适合中短期（3 年以内）就要用到的钱，或者本身因为年龄、风险承受能力等偏好稳健产品的人。比如，一两年后要买车、买房或者结婚生小孩儿的钱，半年以后要旅游的钱等。这部分资金的目标是力求安稳，追求稳健增值。

稳健理财投资时间比活钱管理长一些，那么意味着我们可以在承受较低风险的基础上获得更高一点的收益。有知有行建议选择稳健类的投资产品，如「固收+」产品。这类产品主要投资低风险的债券类资产，同时配置少量的高风险资产，既分散了风险，还能获得比活钱管理更高的收益。

稳健理财一般是对接下来两三年的规划。如果一笔钱买入了债券类资产，短时间内也是有亏损的可能。买入的时候有手续费，如果你一年都放不满，大概率也不会有很好的收益。所以关键要想清楚这笔钱可能需要两三年后才会用到，不然还不如放到货币基金或短期的银行理财。

长期投资：

5 年以上不用的闲钱。这笔钱可以通过长期投资，博取高收益。简单来说，这笔钱是没有固定用途，又可以投很长时间，即使都损失了，对我们的日常生活没有太多影响。

长期投资可以用风险换收益，选择股票类产品。有知有行建议大家选择指数基金和好的主动基金。

可以用来长期投资的钱一定是你的闲钱，但是大多是时候我们会高估可以用来长期投资的额度。大多数在股市赚到钱的，一般都是忘记还有一笔钱买了股票的。所以用你觉得有点少的额度再少一点钱来长期投资。

比如一个月1000元的个人养老金，买FOF基金。买进去就啥都不用管，就当吃完喝完了。

保险保障：

如果说前三笔是进攻，那这一笔就是防守。生活中总存在意料之外的风险。所以，拿出来一部分资金配置保险，为家庭财务铺好安全垫，是很有必要的。对于家里的主要劳动力，给自己买一份保险也是对家人负责。每年拿出收入的一定比例买保险，为家庭财务降低波动，还是必须的。