新手奶爸计算养娃成本

我想粗线条地盘一下为两个孩子我到底需要攒多少钱？因为是预想，可能存在很大误差。下面的预想是我按照个人认为的低配策略。

孩子1岁~3岁，还没开始上学，除了生活开支外，没有大的教育支出。但是需要奶粉尿不湿，以及吃的玩的，还有育儿嫂的费用，一年差不多15万，共计45万。

孩子4岁~6岁，孩子要上幼儿园，需要一笔钱支付幼儿园阶段的学费。如果我们上私立幼儿园，两个孩子一年6~8万，那么三年幼儿园算20万吧。如果不上私立幼儿园，三年学费三万，但是可能报一到两个兴趣班。一节课500，一周一节课，两个孩子一周1000，三年150周就是15万。低配幼儿园阶段要准备18万。按照20万计算吧。

孩子7岁~12岁，孩子上小学。我们现在的房子不是学区房，如果想要上学区房，读个二流学区，预算400万，需要首付120万。小学之后的教育支出，一年5万，六年就是30万。房贷扣除公积金5000一月，那么六年房贷就是36万。共计186万。

孩子13岁~15岁，孩子上初中，教育支出还是一年五万，三年就是15万，房贷18万。共计33万。

孩子16岁~18岁，孩子上高中，教育支出还是一年五万，三年就是15万。学区房卖掉，没有房贷了。共计15万。

孩子19岁~22岁，孩子上大学，教育支出一年两万，两个孩子16万，生活费每年两万，差不多10万，两个孩子20万。共计36万。

孩子23岁~25岁，孩子要么继续读研，要么出来工作了。给他们一笔启动的钱，每人20万，共40万。考虑之后他们要买房，低配支持一人100万，共200万。共计240万。

目前的我能想到的大额支出总共575万，其中如果把学区房卖掉，可以抵扣120万。那么让我来看看如何应对这每个阶段的支出。家庭年收入扣除生活开支我按照每年20万计算，孩子出生前积蓄50万。

现在有两笔预期比较大的支出，一笔是学区房首付120万，另一笔是他们大学毕业后的240万。学区房首付需要在七岁前准备，而大学毕业后的这笔钱可以等待20年。

孩子1岁~3岁

这三年的费用用工资收入抵扣，三年能余下15万元，3%收益率，三年差不多有个16万。

孩子4岁~6岁

这20万也用工资抵扣，三年能余下40万，3%收益率，三年差不多有41.3万。

这样六年下来攒了57万，而之前的积蓄50万，其中10万放到了债券基金，年化收益算4%，6年下来有12.6万，剩下40万存了三年3.5%的大额存单，三年到期44.3万，再放三年债券基金，年化收益还是算4%，最终差不多有50万。

这样算下来到孩子6岁，应该能有16+41.3+12.6+50=119.9万，差不多首付就有了。

孩子7岁~12岁

学区房首付搞定了，剩下就是房贷和教育支出，每年11万，共66万，按照每年20万的扣除生活开支后收入，每年能余下9万。这个阶段考虑孩子大学的教育金36万。

如果我每年拿出2万年定投一个中证红利的指数，这种红利指数的收益中枢就是6%~8%，按照6%，7岁开始每年2万定投，那么18岁的时候，复利12年，最终差不多有35.7万，差不多达到教育金的目的。

时间跨度12年之久，投资这个指数综合收益还是能达到的，至少现在我是相信的。实在收益不理想，那个时候就再补点进去吧。

剩下每年还有7万的额度，为了大学毕业后的240万做准备。算个大概，六年能够攒42万，全部投入宽基指数，预期年化收益7%，从12岁~22岁，一共复利11年，最终有88.4万。

孩子13岁~15岁

这三年每年11万，还是结余9万，扣除之前每年定投红利指数的2万，三年共21万，全部投入宽基指数，预期年化收益7%，从15岁~22岁，一共复利8年，最终有36万。

孩子16岁~18岁

房子卖掉回款了120万。三年教育支出15万，可结余45万，扣除之前每年定投中证红利指数的2万，连同房款一共159万存入债券基金，预期年化4%，18岁~22岁，复利5年，最终有193万。

到目前为止，理想情况下，我们的目标应该都达成了，按照计算在孩子22岁的时候，账户总计88.4+36+193=317.4万。

接下来的时间，需要准备的钱都有了，所以剩下就是我们的养老钱了。

这样的计算非常粗糙，只是给自己大的节点提个醒，也是想给大家一个参考。而且所有情况也都比较理想，但是我已经加入了一些冗余。对于未来，我们无法预测，只能努力准备。