我为什么给孩子买增额寿

之前我写过一篇文章，关于孩子的养育成本。最近偶然看到一个帖子，又给了我一些灵感和行动的动力。

如果孩子普普通通长大，从小才大在最基础的教育上需要花大钱的时候，我认为是幼儿园和大学阶段。

幼儿园阶段一般父母也正处在职场的黄金时期，所以大概率能够负担得起这笔教育支出。

但是大学阶段的费用，因为时间比较长，到那时候的就业情况以及家庭经济情况都是未知的，所以这一笔费用最好分摊到现在开始的数十年。

为大学阶段的基础支出建立一个心理账户，然后往里存入一定的钱，而这笔钱要在用的时候刚性兑付。

从《2024年生育成本报告》中了解到，大学四年的平均花费为14.2万元。像我家两个娃的，那么就是28.4万元。

如果不提前准备一下这笔钱，万一到时候我们俩收入情况不好，那么还真有可能拿不出来。毕竟我自己还有一颗想躺平的心。

我要为这笔未来的支出寻找一个相匹配的资产。现在孩子刚满两岁，到他们18岁上大学，还有16年的时间，所以16年里我需要存入30万左右，强制存入刚性兑付。

这种场景，增额寿保险正好适用。增额寿是一种理财型保险，之前我也写过学习笔记。通过缴纳几年保费，然后在特定时间减保一次性拿出属于保单的现金价值。

只要我把保单的保费交完，那么不管是读大学的时候拿出来用还是继续放着增值，到时候肯定是可以取出来的。

不过我在给孩子买增额寿之前，我们家的基础保险也是有配置的。我和老婆孩子都买了百万医疗和重疾险，对冲小概率的疾病风险。在此基础上，我们才会想着再投入一些钱买储蓄险保险。

既然想好了买增额寿，我就找了一个保险顾问，问问现在市面上有没有符合我需求的增额寿。目标就是现在开始缴费，到孩子 18 岁的时候能有 30 万的现金价值。

由于国家调低了利率，所以保险公司的资产端收益也会下降，现在普遍的储蓄险保险收益也下调了，这种保险最重要的还是强制储蓄和刚性兑付，所以我对于收益看的不重，一般多年后也都能超过银行的大额存单利率。

基于对收益率的判断，所以想要拿到更多的钱，我可以接受分红型的增额寿。

所谓分红型的保险，也就是说在保底确定的现金价值基础上，保险公司的还会将投资收益作为分红。如果保险公司运营良好，那么理论上来说总的保单价值会更高。

保险顾问给我做了一张表格，如果每年交 2 万 5 ，交10 年的情况下，保单的现金价值超过了累计保费 25 万，也就是第 10 年回本了。

这个回本周期当然是越快越好，但是既然选择了交 10 年，第 10 年回本也能接受。

在 18 岁的时候，现金价值在 29 万，这是可以确定的，然后另外预估分红为 5 万左右，这是不保证的。

这份保单是符合我预期的，我也选了一家信用评级较高，中外合资的保险公司。在我们国家银保监会的存在，一般不需要怕保险公司暴雷，而且现在预定收益率调低了，保险公司的压力也小一点了。

但是我有两个孩子，所以决定一碗水端平，每人买了一份，每份交 10 年每年交 1 万 5。所以为这个教育金账户，我们每年需要交 3 万元。

这种保险也可以一次性交清或者分 6 年、8 年、10 年交，如果资金充足一次性交清，回本周期也会更短。

像我们拿不出一次交清的钱，只能把缴纳年限拉到最长，减轻压力，买了这个保险，我们还得再努力十年，最起码不能断缴了，不然就亏了。